Avertissement:
- Cet article s'adresse surtout aux canadiens d'entre nous (plutôt qu'aux européens où le système bancaire est différent).
- Pour ceux qui voyagent régulièrement chez nos voisins du sud, ça marche à travers le monde, donc ça marche aux USA! Ou bien vous pouvez aussi obtenir une carte de crédits en US$.
- Ca ne prétend pas être complet (pour rappel, on a tout préparé en 6 semaines chrono!), et il y a peut-être d'encore meilleures solutions. Si c'est le cas, laissez-le nous savoir!
- Aucune banque ne nous a subventionné pour écrire cet article!
- Cet article s'adresse surtout aux canadiens d'entre nous (plutôt qu'aux européens où le système bancaire est différent).
- Pour ceux qui voyagent régulièrement chez nos voisins du sud, ça marche à travers le monde, donc ça marche aux USA! Ou bien vous pouvez aussi obtenir une carte de crédits en US$.
- Ca ne prétend pas être complet (pour rappel, on a tout préparé en 6 semaines chrono!), et il y a peut-être d'encore meilleures solutions. Si c'est le cas, laissez-le nous savoir!
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1) le compte de banque et la carte de débit interac
Le plan initial était d'utiliser le compte de banque habituel (dans une grande banque canadienne que nous ne nommerons pas), ainsi que la carte interac habituelle. J'avais entendu lors de la préparation de voyages précédents qu'il valait mieux utiliser la carte de débit pour les retraits et la carte de crédits pour les achats. Après un peu plus de renseignements, il est apparu que:
- un achat dans un commerce en devise étrangère avec une carte interac habituelle voit s'appliquer des frais de taux de conversion +2.5% (votre achat en devise étrangère est converti en $CA au taux de conversion Cirrus, puis votre banque rajoute 2.5% du montant total comme frais). Cette pratique est standard.
Conclusion => Effectivement faire des achats en devises étrangères directement avec une carte interac ne vaut pas le coup. Il y a plus favorable! (voir la section carte de crédit un peu plus bas).
- un retrait dans un guichet d'une banque étrangère avec une carte interac est fait au taux de conversion Cirrus, auquel s'ajoute les frais de retrait de la banque étrangère (par exemple en Argentine, il s'agit d'un frais fixe de CA$7!!!) plus les frais de retrait de votre banque canadienne (pour ma banque il s'agissait d'un frais fixe de CA$5 par retrait!!!).
Conclusion => vous devriez faire les plus gros retraits possibles pour proportionnellement réduire ces frais. De plus, selon le pays, vous devriez essayer des retraits dans diverses banques étrangères car ces frais peuvent varier d'une banque à l'autre.
Avertissement: dans certains pays les retraits sont plafonnés plus bas qu'au Canada. Au Canada, il s'agit typiquement d'un maximum de CA$500 par retrait. En Argentine, il s'agissait de A$R1000 ou A$R1500 par retrait (environ CA$130 ou CA$200). Les frais fixes peuvent donc vite s'accumuler!
- finalement ma banque me facturait, pour la gestion de mon compte, un abonnement mensuel. Je me suis arrangé pour laisser une somme minimum sur le compte courant (dans mon cas CA$1500), ce qui fait que ma banque me rembourse cet abonnement mensuel. A voir si j'arriverais à le tenir jusqu'à la fin du voyage.
- nous avons par la suite découvert qu'ING Direct / Tangerine disposait d'une offre bien plus intéressante. Non seulement Tangerine n'impose pas d'abonnement mensuel pour votre compte, mais elle vaut aussi le coup pour les retraits. Les frais de la banque étrangère restent les mêmes, vous ne pouvez pas y couper. Mais Tangerine n'impose un frais de retrait en devises étrangères que de CA$2 dans le cas général, le plus bas que nous ayons vu. De plus, depuis le récent rachat par la banque Scotia, Tangerine fait partie d'un regroupement de banques internationales, et si vous retirez dans une de ces banques à l'étranger, cela annule les frais du côté Tangerine, et est censé l'annuler du côté de la banque étrangère (on doit le tester bientôt au Chili, laissez-nous savoir si on oublie de faire un update là-dessus).
Conclusion => Magasinez bien votre compte. Pour nous la solution était Tangerine. Si vous avez aimé cette information, sachez que vous pouvez nous aider en ouvrant un compte chez Tangerine en mettant comme référence notre clé identifiant 41033821S1, lors de votre ouverture de compte. Cela nous donnera un bonus de $50 à vous et à nous.
2) Carte de crédit
Tout comme la carte interac, un achat avec une carte de crédit canadienne habituelle voit s'appliquer des frais de taux de conversion +2.5%. Sur notre budget de CA$50,000 à deux, cela fait plus de CA$1,000 qui peuvent être engloutis là-dedans. Enorme! J'ai découvert grâce à cet article: http://canada.creditcards.com/credit-card-news/coping-with-foreign-transaction-fees-1264.php qu'il existait quelques cartes de crédit canadiennes qui n'imposaient pas ces frais!
On a choisi la carte Amazon 1% cashback. Ca fait qu'on paye tout 3.5% moins cher (2.5% évité + 1% cashback) que si on avait pris ma carte habituelle! Un ami père de famille a pris la carte Marriott, il la rentabilise rapidement en nuit d'hôtel avec toute sa famille!
Toutefois, deux autres aspects ont fait qu'on a pris d'autres cartes en plus de la Visa Amazon:
Le premier aspect est que la carte Amazon est une Visa. Visa est très largement acceptée, mais pas partout. On a aussi eu des problèmes parfois parce que cette carte Visa avait une puce électronique, ce qui oblige à rentrer un NIP pour valider l'achat. Certains magasins à l'étranger acceptent Visa mais ne disposent pas de lecteurs de carte assez récents pour rentrer les NIP, et ne pourront donc pas prendre votre carte. Dans ces cas-là, il vous faudra une Mastercard. On avait déjà une Mastercard CapitalOne 1.5% cashback que l'on a conservée. Celle-ci impose des frais pour les achats en devises étrangères de +2.5%. L'un dans l'autre, on ne paye donc que +1%.
Le deuxième aspect est que cette Mastercard dispose aussi d'assurances voyages, on l'utilise donc pour les locations de voitures et les achats de billets d'avion pour profiter des assurances.
De plus, on a émis deux cartes de chaque (2 Mastercard et 2 Visas), une au nom de Véro, une au nom de Clément. Comme ça si on a un problème avec l'une, on pourra toujours se tourner vers l'autre.
Conclusion => Magasinez bien vos cartes de crédits. Ayez plusieurs sortes de cartes. Checkez pour éviter les frais pour achats en devises étrangères. Checkez les assurances voyages. Si possible, émettez plusieurs cartes pour le même compte.
MISE-A-JOUR: Je tiens à ajouter un aspect très important des cartes de crédit que nous avons découvert en cours de voyage. Pour vos paiements en ligne, certains sites internet, en particulier les sites de la majorité des compagnies aériennes (ex: Air Asia....), n'acceptent que les cartes Visa dites "Verified by Visa" et les Mastercard dites "Securecode". Elles ont l'air comme les autres dans votre main, mais elles disposent d'un niveau de sécurité plus élevé pour les paiements en ligne.
On a découvert aux frais de beaucoup de frustration que notre carte Visa Amazon n'est pas Verified by Visa, et que notre carte Mastercard CapitalOne n'est pas Mastercard Securecode!
En fait, seulement nos cartes de secours, qui heureusement étaient émises par des grandes banques canadiennes (Desjardins, Nationale, BMO...), étaient Verified by Visa et Mastercard Securecode! Renseignez-vous pour emporter de telles cartes et éviter les problèmes!
On a découvert aux frais de beaucoup de frustration que notre carte Visa Amazon n'est pas Verified by Visa, et que notre carte Mastercard CapitalOne n'est pas Mastercard Securecode!
En fait, seulement nos cartes de secours, qui heureusement étaient émises par des grandes banques canadiennes (Desjardins, Nationale, BMO...), étaient Verified by Visa et Mastercard Securecode! Renseignez-vous pour emporter de telles cartes et éviter les problèmes!
3) Du cash
On avait l'impression qu'on s'en sortirait bien sans faire trop de change direct (qui en général n'est pas un bon deal). Toutefois, on a découvert (un peu trop tard pour en profiter) que certains pays aiment beaucoup les US$. Notamment l'Argentine joue sur un double système (le taux de change légal et le taux de change marché noir, qui est en moyenne 20% plus intéressant). On va écrire un article là-dessus.
Conclusion => renseignez vous sur l'intérêt de ramener des devises fortes (typiquement US$ ou €) afin d'améliorer votre pouvoir de taux de change.
Temps de préparation
Les actions à prendre pour modifier ses comptes ou commander des cartes de crédit ne sont pas très longues en tant que telles, mais prévoyez environ 4 semaines pour magasiner et tout régler car il y a parfois des délais et ajustement. Par exemple, il faut attendre 2 semaines par la poste pour recevoir sa carte de crédit (au besoin sachez que vous pouvez payer un frais, en date de cet article de CA$20, pour vous la faire envoyer en express).
Eviter de se faire bloquer votre carte
Finalement, n'oubliez pas de prévenir votre banque de votre voyage à l'étranger, ainsi que de leur donner la liste de tous les pays au travers desquels vous passerez. Sinon vous pourriez avoir la mauvaise surprise de vous faire bloquer votre carte!
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